中新網(wǎng)1月1日電 (房產(chǎn)頻道 陳璞)今天是2012年的第一天，當(dāng)大家都沉浸在歡樂(lè)的節(jié)日氣氛中時(shí)，老房貸的客戶們卻可能會(huì)有一點(diǎn)小小的郁悶，因?yàn)閺慕裉炱?，各個(gè)銀行將開(kāi)始執(zhí)行新的貸款利率，這也意味著老房貸客戶的月還款額從本月起將會(huì)有所增加。
銀行短信未提示準(zhǔn)確增加額
客戶應(yīng)及時(shí)了解還款額變化以免影響個(gè)人信用
“尊敬的客戶，由于2011年人民銀行三次上調(diào)利率，您在我行辦理的個(gè)人貸款還款金額從2012年1月1日起也將隨之發(fā)生變化。”幾天前，北京的王小姐就收到了自己按揭房貸的銀行所發(fā)來(lái)的提示短信。
據(jù)中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道了解，目前銀行大多都推出了短信通知服務(wù)，會(huì)提醒客戶自2012年1月1日起，房貸月供將隨著新利率的執(zhí)行而有所增加。不過(guò)銀行系統(tǒng)還未能提供準(zhǔn)確的增加額信息，僅提示客戶在本月還款日時(shí)須多存點(diǎn)錢(qián)，以免出現(xiàn)扣款不足，而客戶在還款時(shí)則可通過(guò)補(bǔ)登房貸存折等方式了解月供變化。
中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道也提醒廣大房貸客戶，本月還款前可通過(guò)銀行服務(wù)電話、登陸網(wǎng)銀或者直接前往銀行柜臺(tái)的方式查詢自己本月起的月供額變化，以免發(fā)生扣款不足造成不良還款記錄，影響自己的個(gè)人信用。
100萬(wàn)元30年期貸款每年多還5000多元
2011年，央行共計(jì)3次上漲了商業(yè)貸款利率，分別為2011年2月8日、4月5日、7月6日。
按照規(guī)定，五年期以上的貸款，2月9日前辦理的房貸，基準(zhǔn)利率將從6.40% 上漲到7.05%，上漲0.65個(gè)百分點(diǎn)；2月9日至4月5日辦理的房貸，上漲0.45個(gè)百分點(diǎn)；4月6日至7月6日辦理的房貸，基準(zhǔn)利率上漲0.25個(gè)百分點(diǎn)。
據(jù)中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道了解，加息周期中，絕大多數(shù)房貸客戶與銀行簽訂的協(xié)議都是按年調(diào)整利率。所以客戶面對(duì)的一般都是疊加后的利率，不同時(shí)間段辦理的個(gè)人房貸，基準(zhǔn)利率上漲的幅度也不一樣。
拿100萬(wàn)貸款30年為例計(jì)算，(以下還款數(shù)額皆四舍五入后結(jié)果)4月6日~7月6日申請(qǐng)的房貸，執(zhí)行的利率為6.80%，每月需還款6519元；在2月9日~4月5日申請(qǐng)到房貸的，執(zhí)行的利率為6.60% ，月供為6387元 ；在2月9日前申請(qǐng)到房貸的購(gòu)房者，還貸執(zhí)行的利率為6.40% 時(shí)，一個(gè)月應(yīng)該還6255元，(不計(jì)其間的購(gòu)房按揭利率優(yōu)惠或上浮政策)，經(jīng)過(guò)三次調(diào)整7.05%后，每個(gè)月就要還6687元，也就是說(shuō)，從明年開(kāi)始，最多每個(gè)月要多還432元 ，一年的話，就多還5184元。
提前還貸劃不劃算各有不同
執(zhí)行新利率后，貸款客戶每月的還款額將會(huì)增加，這也讓一些客戶萌生了提前還貸的念頭。
但是銀行工作人員提示說(shuō)，根據(jù)測(cè)算，提前還房貸不一定劃算，可能需要交納違約金等。此外，每個(gè)貸款客戶當(dāng)時(shí)跟具體銀行網(wǎng)點(diǎn)簽的貸款合同如何約定，是否能提前還貸、如何交違約金等也會(huì)有所不同。
業(yè)內(nèi)人士提示說(shuō)，對(duì)于房貸利率按基準(zhǔn)利率執(zhí)行的客戶，如果資金寬裕且沒(méi)有其他投資渠道，此時(shí)提前還款較劃算。
而執(zhí)行優(yōu)惠利率的客戶，如果將準(zhǔn)備提前還貸的錢(qián)存在銀行，所收到的利息會(huì)比支付貸款的利息高，那就沒(méi)有必要提前還貸。而且一旦未來(lái)銀行銀根仍然吃緊，申請(qǐng)貸款就會(huì)很艱難，不僅有可能要等待額度，在利率上還會(huì)視不同的貸款類(lèi)型上浮。
此外，使用等額本金和等額本息的方式還款的客戶，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來(lái)越少，提前還貸也不能有效節(jié)省利息支出，所以意義不大。
