“當(dāng)你老了，走不動(dòng)了；爐火旁打盹，回憶青春。”詩詞中描繪的愜意生活令人羨慕。
隨著近日民政部副部長高曉兵在國新辦新聞發(fā)布會(huì)上對養(yǎng)老問題的開誠布公，這一領(lǐng)域再度成為市場關(guān)注的焦點(diǎn)。作為經(jīng)濟(jì)的“減震器”和社會(huì)的“穩(wěn)定器”，保險(xiǎn)通過負(fù)債端和資金端的探索和實(shí)踐，走在了支持醫(yī)療、養(yǎng)老和健康領(lǐng)域發(fā)展的前列，形成了“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”、“以房養(yǎng)老”等耳熟能詳?shù)奶厣Ｊ健?
不過，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決我國養(yǎng)老供給不足、存在結(jié)構(gòu)性矛盾的問題，相關(guān)問題亟待政府和社會(huì)給予更多的關(guān)注和支持。值得注意的是，一些不法分子瞄準(zhǔn)這一市場短板，以養(yǎng)老為幌子，誘以理財(cái)收益，將“魔爪”伸向老年人，值得警惕。
醫(yī)養(yǎng)社區(qū)的供給矛盾
談及保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域的探索和實(shí)踐，關(guān)鍵詞一是“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”。目前，泰康已經(jīng)成為國內(nèi)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的代表之一。值得注意的是，近段時(shí)間，泰康醫(yī)養(yǎng)社區(qū)攻城拔寨，連下多城，已經(jīng)完成北京、上海、廣州、三亞、蘇州、成都、武漢、杭州、南昌、廈門、沈陽、長沙12個(gè)核心城市醫(yī)養(yǎng)社區(qū)布局。
對于泰康的醫(yī)養(yǎng)社區(qū)，外界最為關(guān)心的問題，一是價(jià)格表，二是入住率。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查閱對接泰康醫(yī)養(yǎng)社區(qū)的“幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃”(下稱“幸福有約”)發(fā)現(xiàn)，其由泰康指定的保險(xiǎn)產(chǎn)品和泰康之家的確認(rèn)函共同組成。
“幸福有約”顯示，所享利益包括保證入住、優(yōu)先入住、入住優(yōu)惠、自由支配。其中，保證入住，即被保險(xiǎn)人或者投保人享有保證入住泰康養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)利；自由支配，即保險(xiǎn)利益可以領(lǐng)取，也可用于支付社區(qū)費(fèi)用，保險(xiǎn)利益不兜底社區(qū)費(fèi)用。
從價(jià)格上看，入住泰康醫(yī)養(yǎng)社區(qū)，需要繳納入門費(fèi)、樂泰財(cái)富卡和月費(fèi)。其中，入門費(fèi)與樂泰財(cái)富卡都是一筆一次性繳納且可退還的押金；月費(fèi)包含房屋使用費(fèi)及居家費(fèi)用和餐費(fèi)。此外，擁有“保證入住權(quán)”的保險(xiǎn)客戶可以免交入門費(fèi)入住。
以最新入住北京燕園社區(qū)相應(yīng)獨(dú)立生活公寓的養(yǎng)老社區(qū)客戶為例，最基礎(chǔ)的一居室入門費(fèi)20萬元，樂泰財(cái)富卡標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格100萬元/戶，1人對應(yīng)月費(fèi)中的房屋使用費(fèi)及居家費(fèi)用是6000元，預(yù)估餐費(fèi)1800元；2人對應(yīng)月費(fèi)中的房屋使用費(fèi)及居家費(fèi)用是8600元，預(yù)估餐費(fèi)3600元。此外，其他收費(fèi)服務(wù)另算。隨著戶型的變化，相應(yīng)費(fèi)用隨之增加。
在入住率上，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉的數(shù)據(jù)顯示，這12個(gè)核心城市的醫(yī)養(yǎng)社區(qū)總地上建筑面積超180萬平米、可提供逾1.5萬戶養(yǎng)老單元。自2015年北京燕園、2016年上海申園開業(yè)以來，獨(dú)立生活區(qū)入住率已經(jīng)超過90%，近期開業(yè)的成都蜀園首月入住預(yù)計(jì)率將會(huì)達(dá)到7成。
不過，這種模式若要在保險(xiǎn)業(yè)復(fù)制、推廣開來并非易事。究其原因，比如僅有一些大型保險(xiǎn)公司具有開展此類項(xiàng)目的能力，而大多數(shù)的中小保險(xiǎn)公司難以進(jìn)行；此類項(xiàng)目管理具有專業(yè)性和長期性的特點(diǎn)，并且面臨著投資金額大且流動(dòng)性差的問題。
目前，從全國范圍看，依然存在養(yǎng)老供給不足、結(jié)構(gòu)性矛盾的問題。民政部調(diào)查顯示，全國2.4億老齡人口僅4萬多養(yǎng)老院，并且其中優(yōu)質(zhì)、公立養(yǎng)老院一床難求，而一些普通、民辦養(yǎng)老院床位空置嚴(yán)重。
正因如此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老市場出現(xiàn)了以養(yǎng)老床位做文章的現(xiàn)象。例如，此前不久，上海市民政局在“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量與規(guī)范運(yùn)營情況”調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，上海凱晨實(shí)業(yè)公司(下稱“凱晨實(shí)業(yè)”)及其出資舉辦的上?？禈犯ｐB(yǎng)老院(下稱“康樂福養(yǎng)老院”)，通過所謂的“預(yù)定養(yǎng)老服務(wù)”合同，向公眾收取“會(huì)員費(fèi)”性質(zhì)的高額費(fèi)用，涉嫌非法吸收公眾存款。
“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實(shí)困境
另一大關(guān)鍵詞則是“以房養(yǎng)老”。通常而言，狹義的“以房養(yǎng)老”是老年人向機(jī)構(gòu)或個(gè)人抵押房產(chǎn)獲取提高老年生活的現(xiàn)金；廣義的“以房養(yǎng)老”包括租房養(yǎng)老、分租養(yǎng)老、賣房養(yǎng)老、縮房養(yǎng)老，抵押給銀行借款養(yǎng)老，遺囑托管養(yǎng)老等。其中，反向抵押保險(xiǎn)屬于眾多“以房養(yǎng)老”中的一種，簡稱保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”。
具體來看保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的操作模式，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；在身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理，2013年，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確要求，開展反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)；2014年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式啟動(dòng)反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)；2016年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，延長反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)期。
不過，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”進(jìn)展緩慢。目前，市場上僅有幸福人壽的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》(下稱“幸福房來寶”)在售?！靶腋７縼韺殹笔且豢罘菂⑴c型反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品，即幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險(xiǎn)和長壽給付風(fēng)險(xiǎn)，在投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房價(jià)下跌的影響。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查閱“幸福房來寶”條款發(fā)現(xiàn)，其投保范圍為60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人；保險(xiǎn)期間為終身；猶豫期為30天，長于一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的15天；給付日為主險(xiǎn)合同生效之日起第45日，首次給付日支付第一個(gè)月、第二個(gè)月的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。
從實(shí)際看，這一業(yè)務(wù)尤其適合中低收入家庭、失獨(dú)家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人，尤其是不存在房產(chǎn)繼承問題的無子女老人。截至2017年底，“幸福房來寶”累計(jì)承保110單(78戶)，平均取養(yǎng)老保險(xiǎn)金超過1萬元。
保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”遇冷，與傳統(tǒng)養(yǎng)老意識、房屋價(jià)值評估、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段、政府稅收政策以及房屋產(chǎn)權(quán)性質(zhì)等方面不無關(guān)系。由于這一業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，存續(xù)期長，涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對的長壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了房地產(chǎn)市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，尤其是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度大，多數(shù)保險(xiǎn)公司都不愿涉足。
一位總部位于南方的保險(xiǎn)公司高管對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，房價(jià)的現(xiàn)值是透明的，難點(diǎn)是對未來房價(jià)估值。這是一項(xiàng)微利業(yè)務(wù)，如果政府能夠適時(shí)出臺稅費(fèi)減免等相關(guān)惠民政策，減少老年人辦理業(yè)務(wù)的費(fèi)用成本、降低保險(xiǎn)公司處置房產(chǎn)時(shí)的各項(xiàng)稅費(fèi)等，或可在一定程度上調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司積極性。
值得注意的是，哪里有老年人的市場，哪里就有不法分子。此前不久，北京市數(shù)十位老年人陷入“以房養(yǎng)老”騙局事件備受關(guān)注。這些騙局的模式多是通過所謂“理財(cái)人”的介紹，以房屋作為抵押進(jìn)行貸款，然后投向號稱每月可得10%-15%的高息“理財(cái)項(xiàng)目”。這些老年人原本希望能夠安度晚年，卻不料不僅收益和本金得不到歸還，連自己的房子也被強(qiáng)制過戶，或是需要再次舉債來保全居所。
