近期“消費貸違規(guī)流入樓市”的話題吸引了多方關(guān)注，但事實上，對消費貸款的嚴查已不是新鮮事，銀監(jiān)會早有明確規(guī)定——“個人消費貸款不得用于購房、**等非消費領(lǐng)域”。
早在2014年5月，北京（樓盤）銀監(jiān)局就下發(fā)《關(guān)于個人綜合消費貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》，要求嚴格審查消費貸款的真實用途。其中最**的一句話是，北京地區(qū)客戶只能享受最高100萬元、最長10年的消費貸款。
今年來，多地銀監(jiān)局已連續(xù)針對消費貸違規(guī)開出罰單。3月，由于“個人消費貸款資金流入股市”，某大行杭州（樓盤）分行吃到罰單；6月，某股份行廈門（樓盤）分行因部分貸款資金被挪用于借款人購房受到處罰……
為啥消費貸容易被挪用于購房？大背景當(dāng)然是房地產(chǎn)市場火熱，房價漲幅高超過工資收入增長，居民有了強烈的提前置業(yè)、鎖定購房成本的沖動，進而產(chǎn)生資金需求。尤其是隨著房貸政策收緊，購房首付和房貸利率都在提升，購房者湊首付的需求也在增大。
以前有不少人在缺首付資金時會選擇辦理大額信用卡套現(xiàn)救急，現(xiàn)在二套房首付到了六成，加上有些時候房貸額度不夠，通過信用卡挪出的那點錢只能說是“杯水車薪”了。于是，額度不低、操作比較靈活的消費貸款就成了更合適的渠道。
站在商業(yè)銀行角度說，風(fēng)險分散、收益較高、客群下沉，以及消費增長、對公貸款需求和質(zhì)量不佳、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展等，都是觸發(fā)消費貸款受重視的原因?；谑找婧土闶坜D(zhuǎn)型的考慮，銀行也有較大動力推動消費貸款。
當(dāng)然，還有“人”的因素——有銀行基層業(yè)務(wù)經(jīng)理會出于業(yè)績壓力刻意為之；加上“三查”失效、員工行為管理不嚴等問題，使得消費貸款的實際用途不明。
什么樣的消費貸款容易被挪用？整體來看，消費貸款包括個人綜合消費貸款、*押貸款兩類。前者以信用貸款為主，純信用額度上限一般是30萬元或100萬元，主要用于教育、裝修、婚嫁、旅游、購置耐用品、購車等居民消費；后者以房屋*押貸款為主，金額大（最高可能達到2000萬元），期限長（最長達30年）。
上述這些貸款都可能被用于購房。不過，一線城市買房的資金需求比較大，額度相對較小的信用貸款其實用處有限，所以在這些區(qū)域更多地出現(xiàn)以房*貸資金購房的情況，這也相當(dāng)于房地產(chǎn)市場加杠桿。也有不少購房者出于實際資金需求量的考慮，選擇信用貸款填補首付資金的空缺。
除銀行外，也有互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸公司、擔(dān)保公司等機構(gòu)向客戶提供房*貸融資。一般而言，這類機構(gòu)也會在貸款合同里加上“房*貸融資不能用于購房”的字眼，但實際上更多地還是強調(diào)“還款來源”。只要*押充足、能還錢就可以了，后續(xù)的資金流向并不在意。
總體來看，如果真是要做房*貸這類消費貸款，更多人還是會選擇在銀行做，因為其他機構(gòu)的房*貸利率相對較高，*押率也比較高，并不劃算。
也有銀行對消費貸款并不“感冒”。證券時報記者就了解到，某上市城商行年初至今消費貸款余額負增長。他們解釋，純消費類的貸款，互金等新業(yè)態(tài)做得比較靈活，大部分都通過線上操作，銀行相對處于劣勢，尤其是地方中小銀行，要做盡調(diào)、審核、貸后管理一整套流程，管理成本比較重，所以零售貸款大部分還是按揭。
